商业养老保险可以和基本养老保险互为补充，给予被保险人更为全面的保障。但是，也有不少人会因为各种原因而导致在40岁到50岁时才开始考虑投保一份商业养老保险，以抵御老年风险。那么，40到50岁买商业养老保险合适吗？其实可以从三个方面进行考虑。

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商业养老保险一般包括年金险、养老年金险、增额终身寿险和两全保险。因此，关于40到50岁买商业养老保险合适吗？适合买什么商业养老保险，就可以在了解了商业养老保险的种类之后，从三个方面进行考虑。

第一个方面：从投保年龄来看。

一般来说，如果是40岁到50岁的人群，那么可以考虑投保增额终身寿险，若选择60周岁时开始领取，则有10年-20年的时间进行增值，届时，现金价值差不多已经很高了，被保险人可以通过减保的方式部分领取保单现金价值，当做养老金使用。

此外，40岁左右的人群也还可以考虑投保年金险或养老年金险，前期缴纳保费，等到了60周岁、65周岁时即可开始领取年金。而且年金险还可以附加万能账户，可以将年金和闲置资金放入万能账户中进行复利增值。

第二个方面：从保障需求来看。

1.如果只是想要单纯的增加养老保障，那么可以考虑投保养老年金保险。前期缴纳保费，等被保险人平安生存至保险合同约定年龄，比如60周岁、65周岁时，即可开始领取养老年金。、

2.如果想要保值增值，那么可以考虑投保年金险，附加万能账户，获得二次增值。

3.如果想要灵活领取、实现财富定向传承，那么可以考虑投保增额终身寿险。

4.如果看重返还责任，那么可以考虑投保两全保险。被保险人只要平安生存至保障期满，则保险公司可以返还一笔保险金。

第三个方面：从收益水平来看。

1.年金险：附加万能账户后可进行二次增值，保底利率为1.75%-3%，实际结算利率则通常为4%-6%。

2.养老年金险：一般可以终身领取，意味着活得越久，则可以领取的养老年金越多。不过也有保证领取的养老年金险，可以规避被保险人不幸早逝而导致的年金损失风险。

3.增额终身寿险：保额增长利率为3.5%-3.8%，现金价值也会随着保额的增长而增长，回本较快，大多在刚交完保费时就差不多回本了。

4.两全保险：满期生存可返还满期生存保险金，一般是大于已交保费的。而有的两全保险还可以附加分红，但是分红无法确定，因为其和保险公司的经营情况有关。

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