前言：

存量时代到来。

(资料图片仅供参考)

1

最近，存款特种兵这个词火了。它是指坐着高铁到异地城市、专门办理存款的人。

存款不就近办理，干嘛还要大老远的坐高铁去其他城市呢？因为利息高啊。

即使同一家银行，在不同的城市、其存款利率也有可能不同…有的高些、有的低些，网上显示的案例其利率相差达0.4%。

以100万存款为例，一年利息能多4000元、五年下来就是2万块。

存款利率多少呢？3.4%。

很多人或许会纳闷：就这点利息，值得费张高铁票、再搭上大半天的时间么？

可对有些人来说“值得”，且要在这最后的窗口期内、把这个“高息”锁定，所以存期越长越好…最好存5年、至少也得存3年吧。

存款特种兵的背后，是近两年存款利率的一降再降。

4月以来，广东、湖北、陕西、河南等多个省份的中小银行纷纷发布降息公告，难道国有大行没降息么？

NO！去年9月，国有大行和部分股份制银行就已下调过了存款利率，只是今年以来这些还算“高息”的中小银行跟着补降罢了。

至此，国有六大行、全国股份制银行的存款利率全部退出“3时代”，3年期、5年期的定期存款，其利率几乎都跌至3%以下。

你以为降息只针对居民的存款么？

NO！针对企业的存款也降息了、哪怕对公存款的利率本来就低。

5月15日起，协定存款、通知存款的利率上限进行新的调整，一句话解释“就是要降息”。

协定存款针对的是企业、通知存款针对的大资金客户，它们的共同特征是存款金额大…在普遍降息的背景下，大资金客户也不得不“割点肉”。

跟大家看到的争相存款相比，四月的金融数据却有些“反常”…居民存款居然减少了1.2万亿！而之前却一直在增加、且大幅的增加。

一扒数据才发现，居民贷款居然减少了2411亿，存款减少的部分是还了银行贷款。

什么意思呢？

有些闲钱的人，不消费、全都存进了银行；有些闲钱、而又有贷款的人，则直接提前还了贷款。

2

最近的一个人口数据让人震惊。

中国最年轻的大城市、也一向是人口流入最多的城市——深圳，其2022年常驻人口是1766.18万、相比2021年的1768.16万减少了近2万人，这是深圳建市43年来首次出现人口负增长。

至此，北上广深四大一线城市常驻人口全部负增长。

北京减少了4.3万人、上海减少了13.54万人、广州减少了7.65万人、深圳减少了1.98万人，全国最有活力的、年轻人口流入最多的城市居然出现了常驻人口减少。

一线城市常驻人口减少的背后，是全国人口的老龄化、少子化。

2022年，我国65岁以上老人2亿人、占全部人口的比重约15%，60岁以上老人2.8亿、占全部人口约20%，在人口变老的同时、新生儿却在减少。

去年新生儿数量只有956万、居然跌破了1000万大关，要知道从去年开始我国大学生毕业人数就超过了千万。

新生儿数量居然还没有大学毕业生人数多，更震惊的是去年人口出现了85万的负增长，这是1961年三年自然灾害后首次出现的现象。

哪怕银行存款利率已很低，可大家还是要抢着去存；哪怕贷款利率也很低，可大家还是不愿意贷款投资或消费、反而还要提前还款；最活跃的一线城市全部出现了常驻人口下降…

这是什么？

存量经济的典型特征。

人口规模就这么多，有些城市人口增加、意味着必有一些城市人口减少；经济总量就这么大，有人赚钱就得有人亏钱，或者大家财富保持不变、阶层固化，也就没有赚钱、尤其是赚大钱的机会；市场容量就这么大，没有了高增长、那就只好减员降本增效，也就有了越来越多的裁员潮。

存量经济下，人们的思想日趋保守…既表现为投资保守、也表现为工作/生活保守，少了锐气和进取之心。

你不能怨他们。

反正怎么赚不到钱、也很难实现阶层/财富上的跃迁，那不如降低自己欲望、跟自己和解，在投资、生活、工作中更追求一个稳定。

经济和人是相互影响、碰撞、共振的。

3

近两年，有一个词在年轻人当中特别流行——FIRE。

它的英文全称是Finance Independenc，Retire Early，意为财务独立、提前退休。

你以为“财务独立”是存很多钱么？当然不是，也就是存一小笔钱。

那如何实现“提前退休”呢？主要是降低自己的消费欲望、把生活标准压至最低，嗯…几乎就是满足最基础的吃穿用生存吧，毕竟不用上班、也减少了交通/着装/社交上的大头花销。

那不得不上班的年轻人呢？

相比高收入，他们更追求稳定和闲适。

于是就有了近些年考公人数的越来越多，或许收入没多高、但公务员旱涝保收极其稳定啊，相比公司人经常跳槽裁员工作变动、公务员可以干一辈子，年轻人削尖头往国企/央企里扎是同样的道理。

整个经济体是一个系统、一个生态，人就是这个生态系统中的一环、受其影响也对其施加影响。

在国家快速发展的阶段，增量财富暴涨、各种机会涌现、屌丝逆袭阶层跃迁，人人胸怀大志、欲望膨胀…要更多的票子、更大的房子、更好的车子，于是加大投资和消费、而这又反过来加速了经济的发展。

可当国家逐渐富裕后，增量财富在变少…现实的反映就是高铁修好、机场修好了、高速修好了、房子建够了、城市里市政道路公园绿化都建够了，有吃的、有穿的、有用的、有住的，该有的都有了、需求也都满足了，那怎么还有新供给呢？

没有新的供给和生产，当然就没有新的增量财富啊。

一个萝卜一个坑，每个岗位都有人了、需求供给已经平衡，那新进入的年轻人当然机会就少了啊。

很多人已经看明白了，存量经济下，比起创富、守住财富更重要。

于是也就有了开头的一幕，哪怕存款越来越低、大家也要存款，为了锁定三五年稍高利率的存款、宁愿坐高铁去异地存，同时一再的降杠杆、不再负债贷款。

什么？还有人担心通胀侵蚀财富？！

近十年来我国CPI涨幅一直在2%左右，今年以来其涨幅连续下跌、最近的4月CPI涨幅只有0.1%，现在不是通胀而是通缩、不是现金贬值而是现金保值。

财富炸裂增长的大时代正在过去，存量经济的新时代正在到来，只是很多人还没反应过来。